Sua pontuação afeta...

Sua pontuação de crédito não apenas influencia o fato de você obter ou não um empréstimo, mas também afeta o valor que você terá que pagar por ele. À medida que sua pontuação de crédito aumenta, seu risco de crédito diminui. Isso significa que a taxa de juros diminui.

Esse gráfico mostra um exemplo da variação das taxas de juros de um empréstimo para aquisição de um carro com base na sua pontuação de crédito:

	FICO® Score
Auto Loans	500-589	590-624	625-659	660-689	690-719	720-850
Empréstimo de 36 meses para aquisição de veículo novo	18.597	16.206	12.225	9.498	7.386	6.674
Empréstimo de 48 meses para aquisição de veículo novo	18.598	16.206	12.226	9.500	7.390	6.678
Fonte: myFICO.com

Existem outros fatores que influenciam a taxa de juros de um empréstimo, além da sua pontuação de crédito. Coisas como o tipo da propriedade que você deseja adquirir com o empréstimo, o valor que você já possui (eqüidade) para dar de entrada, os custos que a financeira terá para fazer o empréstimo etc.

Além de bancos de financeiras, existem proprietários, comerciantes, empregadores e companhias de seguro que se agarraram à pontuação de crédito. De tudo isso, o fato de as taxas de seguro serem determinadas pelas pontuações de crédito está assustando os consumidores. Para a maioria, a impressão que dá é que seu histórico de crédito e seu registro de motorista têm pouco em comum. As seguradoras, por outro lado, perceberam que a utilização das pontuações de crédito para prever a probabilidade de uma pessoa pagar a franquia os ajudou a reduzir os prejuízos. No entanto, eles não usam a mesma pontuação que bancos e financeiras. Utilizam uma fórmula um pouco diferente para seus cálculos e a chamam de "pontuação de seguro".

A utilização dos históricos de crédito pelas seguradoras para determinar taxas está sendo examinada nacionalmente. Muitos estados estão votando leis que restringem essa prática. Washington, Utah, Idaho e Maryland já fizeram isso, e mais 20 estados estão pensando no caso. Verifique o site do departamento de seguros de seu estado para ver onde ele está sobre essa questão http://www.naic.org/state_contacts/sid_websites.jsp (em inglês).

As pontuações de crédito não são números fixos. Já que são calculadas com base no seu relatório de crédito atual, elas mudam sempre que seu relatório de crédito sofre alteração. Enquanto essa mudança pode ser bastante insignificante, ela também pode ser muito mais dramática. Aqui vão alguns conselhos de consultores financeiros para tentar melhorar sua pontuação:

• reveja seu relatório de crédito e corrija quaisquer erros que encontrar. Acabar com informações incorretas (e ruins) às vezes pode melhorar sua pontuação radicalmente;
• o conselho é encerrar contas de cartões de créditos antigas e sem uso para reduzir seu crédito disponível "potencial" (que pode mudar a relação da sua dívida após você ter sido aprovado para obter um empréstimo). Agora, no entanto, a relação de sua dívida com seu limite de crédito é mais crítico; então, o encerramento de contas antigas apenas aumenta essa relação - o que você não quer fazer. Algumas pessoas transferiram a dívida de vários cartões de crédito para um cartão e encerraram as contas antigas. Uma vez que os credores analisam a relação do limite de débito e crédito, ela pode ter um efeito negativo na sua pontuação de crédito, pois você terá o mesmo valor da dívida, porém menos crédito disponível. Então, não encerre contas antigas de cartão de crédito apenas porque não as utiliza;
• os credores agora também analisam o tempo médio de suas contas, mais um motivo para você não fechá-las;
• reduza o saldo dos cartões de crédito para 75% ou menos de seu crédito disponível (preferencialmente, 25%);
• pague suas contas no vencimento (talvez isso seja o mais importante);
• não permita que ninguém faça consultas em seu relatório de crédito, a menos que seja absolutamente necessário. Quanto mais consultas, menor será sua pontuação;
• não abra contas novas de cartão de crédito apenas para aumentar seu crédito disponível, na esperança de aumentar sua pontuação.

Além disso, lembre-se de que quaisquer melhorias - como mais esforços para efetuar os pagamentos em dia - podem levar um certo tempo para terem impacto na sua pontuação. Assim, o tempo também é um fator.

Se você vai ao banco para pedir um empréstimo e este lhe é negado porque sua pontuação está muito baixa, sua suposta financeira receberá a lista de motivos que justifiquem essa pontuação. Você pode utilizar essa lista para tentar mudar sua pontuação. Enquanto não há garantia de nada, uma vez que as financeiras também podem utilizar seus próprios métodos de pontuação, você certamente não pode prejudicar sua pontuação seguindo qualquer um desses passos.

O importante é obter crédito somente quando você estiver precisando (a menos que esteja tentando estabelecer seu primeiro crédito) e usá-lo com cautela, fazer seus pagamentos em dia e manter seu saldo baixo. Lembre-se de não aumentar seus cartões de crédito.