Seguro-saúde

Os prêmios de seguro provavelmente custarão de 8 a 10% do total da folha de pagamentos. A maior parte deles será de prêmios de seguro-saúde. Quais são as suas opções e como você encontra a melhor negociação? Atualmente, há três tipos principais de cobertura de saúde que você pode oferecer a seus funcionários: cobertura tradicional (taxa de serviço), HMO (organização de manutenção da saúde), ou PPO (organização de fornecedor privilegiado).

Com um plano de cobertura de saúde tradicional, seus funcionários terão mais flexibilidade. Eles podem consultar os médicos de sua escolha, ir a hospitais de todo o país e mudar de médico sempre que quiserem. Estes planos, no entanto, são mais caros e geralmente não cobrem cuidados médicos preventivos, como exames físicos, imunização e puericultura. Há três variantes da tradicional cobertura por taxa de serviço: básica, principal e completa. A básica cobre alguns custos de atendimento e internação hospitalar, mas não todos. A principal começa onde a básica termina e a completa é uma combinação das duas.

Com a cobertura de saúde tradicional, os empregados terão de arcar com uma franquia, em geral de US$ 250 a US$ 500 por ano, antes que a seguradora comece a pagar qualquer coisa. A partir de então, a seguradora começa a pagar 80% e o empregado é responsável pelos outros 20% de todas as despesas médicas. Eles geralmente têm um "teto", um limite na quantia que o empregado terá de pagar em um ano. Quando este teto é atingido, a seguradora paga o excedente.

Também pode haver limitações na quantia que o plano pagará por certos serviços. Estas são chamadas de "taxas habituais". Se o médico de um empregado cobra mais do que a média por um certo procedimento, o empregado é responsável pelo restante da conta.

Um dos planos mais amado e odiado é a organização de manutenção da saúde (HMO). Basicamente, são planos de saúde pré-pagos. Com um HMO, os empregados podem consultar apenas grupos específicos de médicos, admitidos ou contratados pela organização de manutenção da saúde.

Pequenas prestações de US$ 5 a US$ 25 são pagas pelos empregados por consultas em consultório ou pronto-socorro e, às vezes, os serviços são limitados. Geralmente, os empregados devem escolher um médico de cuidados iniciais (PCP) que irá monitorar sua saúde e fazer qualquer encaminhamento a especialistas que seja necessário. Normalmente, eles só podem consultar um especialista se o PCP aprovar e fizer o encaminhamento, a menos que queiram arcar com as despesas sozinhos.

Os planos HMO trabalham com a premissa de que se mantiverem você saudável e cuidarem dos pequenos problemas antes que se tornem maiores, eles ganharão mais dinheiro com o tempo e as pessoas serão mais saudáveis. Por causa disto, geralmente eles cobrem cuidados preventivos como exames físicos, check-ups infantis, etc. Em geral, também têm menos documentos para os pacientes preencherem.

A última opção de seguro-saúde é a organização de fornecedor privilegiado (PPO). Ela combina o melhor dos seguros tradicionais com a HMO. Assim como esta, há uma lista, uma rede de fornecedores que os seus funcionários têm de escolher; eles também devem selecionar um médico de cuidados iniciais. Eles não precisam preencher muitos documentos nas consultas, apenas pagar uma pequena co-prestação; quase todos os cuidados preventivos são cobertos. A diferença é que eles também podem consultar com qualquer médico fora da lista de médicos aprovados. Precisam apenas pagar mais e preencher formulários de requisição.

Outros tipos de cobertura de saúde
A maioria dos empregadores também inclui a cobertura de dentistas e oftalmologistas. Normalmente, a primeira paga 100% dos serviços preventivos, 80% de procedimentos como obturações e 50% de procedimentos grandes. A cobertura oftalmológica geralmente paga um exame de vista anual e um par de óculos.

Escolhendo o seguro-saúde da sua empresa
Compensa encontrar um bom corretor ao procurar apólices de seguro-saúde. Ele pode representar planos de até 15 seguradoras diferentes, possibilitando que você conheça melhor o que está disponível e faça comparações. Tenha cuidado, no entanto, porque a maioria das seguradoras irá preparar uma estimativa para a sua empresa apenas uma vez; certifique-se de ter escolhido um bom corretor antes de solicitar as estimativas.

Quando estiver avaliando os planos, verifique as franquias e as tarifas de seguro. Se uma apólice exigir uma prestação superior a 25% do valor do procedimento, procure em outra parte. Certifique-se de que seja oferecida uma boa variedade de serviços e que as doenças pré-existentes e as de longo prazo sejam cobertas. Também deveria haver no mínimo US$ 1 milhão em cobertura. Verifique ainda os custos médios dos médicos locais para ter certeza de que o reembolso máximo por um dado procedimento não é muito baixo.

Em seguida você vai precisar pesquisar as seguradoras. Você deve tentar descobrir sobre a saúde financeira delas e investigar o histórico de pagamento de indenizações. Você não quer uma seguradora que não queira pagar indenizações. O seu corretor pode ajudá-lo nesta área.

Compare preços, serviços, áreas de cobertura e listas de médicos (se HMO ou PPO) e lembre-se de que os seus funcionários e você terão de viver com a sua escolha. Faça, portanto, o seu dever de casa. Você pode conseguir uma lista dos corretores subscritores de saúde registrados da sua região entrando em contato com a National Association of Health Underwriters (site em inglês).

Seguro-saúde para pequenos negócios
Se você tem uma pequena empresa, pode ligar para o departamento de seguros do seu estado para encontrar fornecedores de saúde para grupos de pequenos negócios na sua região ou ainda procurar por uma aliança de contratação de saúde ou um plano de associação. Estes planos permitem que pequenas empresas contratem um seguro como parte de um grupo maior.

As alianças de contratação de saúde oferecem um serviço necessário para as pequenas empresas ao fornecerem um caminho para que eles contratem seguros de grupo com taxas menores do que normalmente conseguiriam. A aliança contrata o plano de saúde para os seus membros (os pequenos negócios) e tem um terceiro administrador para dirigir o plano. Esteja preparado para o processo de subscrição com este tipo de cobertura de grupo. Em geral, é necessário que todos os empregados preencham um questionário sobre sua saúde e a de sua família. Examine também as operações da aliança para garantir que todos os fundos sejam administrados corretamente.

Você ainda pode verificar se as associações de comércio, profissionais e outras oferecem cobertura de saúde coletiva.

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